Статьи

Банкиры часто идут своим должникам навстречу — устраивают специальные акции, по которым, например, можно вернуть долг и лишь треть от начисленных штрафов и пеней. А может ли банк совсем простить долг?
Такая возможность существует и называют ее банкиры «списание плохих долгов». Так, в конце прошлого года банк, входящий  в ТОП-10 по размеру активов, решил списать часть своих проблемных кредитов на сумму в 55 млн рублей. Средняя сумма каждого займа составляла около 200 тыс. рублей и по каждому у банка были акты о невозможности их взыскания от Федеральной службы судебных приставов.
Это значит, что банк подал на должника в суд, суд встал на сторону банка, но должника либо не нашли, либо с него нечего было взять. Единственную квартиру должника не опишешь, на мебели много не заработаешь. Вот и приходится банку прощать такие безнадежные долги, чтобы они не висели мертвым грузом на балансе и не портили отчетность.Но списание означает 100% ный убыток, поэтому многие банки, чтобы хоть что-то заработать на безнадежных долгах, предпочитают продавать их коллекторам.одают такие долги с огромной уценкой — 90-99% от объема. Правда, если с должника нечего взять, то и коллекторы будут бессильны. Ведь кроме психологического давления никаких иных рычагов влияния на должника у них нет.
Иногда работа с должниками так затягивается, что кредиторы обращаются в суд уже спустя 3 года после момента последней оплаты по займу. А в этом случае должник может заявить в суде свое право об истечении срока исковой давности и фактически его долг перед банком будет прощен.
Пожалуй, срок исковой давности и списание банком плохих кредитов — это единственные возможности обнулить свой долг. Только прежде, чем это произойдет и банки, и коллекторы, требуя возврата займа, успеют подпортить вам жизнь. А в качестве бонуса, «прощенный» должник, как минимум несколько лет, не сможет даже мечтать о новых кредитах.

Каждый, кто брал кредит, знает: при просрочке платежа к сумме долга банк добавляет штрафы, пени и другие платежи. И вот банки и коллекторы звонят вам, соседям, на работу, устраивая невыносимую жизнь. А тут еще банк подал в суд и получил судебное решение без вашего участия, вам угрожают арестом имущества приставы. И кажется - нет этому конца. Денег все меньше и меньше, и наступает момент, когда на себя уже не хватает. И что теперь делать, до конца жизни платить? Долги по наследству передать? Полностью избавить от долгов поможет признание должника банкротом. Закон о реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина - должника, еще не принят, а значит, надо опираться на действующее законодательство.

Мало кто знает, что есть цивилизованные способы остановить долг и расторгнуть кредитный договор. Происходит это не из-за сиюминутного желания и в исключительных случаях. Отказ от кредита возможен на основании Гражданского кодекса, который предусматривает несколько вариантов расторжения договора с банком. Если банк отказывается расторгнуть сделку, то можно сделать это на основании решения гражданского суда. Для этого надо написать и подать иск в суд. Иногда расторжение договора возможно в одностороннем порядке. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, как цивилизованно избавиться от задолженностей.

ВО – 1х, Телефонный Терроризм Заемщика, а также его родственников и его работодателя является преступлением против прав и свобод человека и гражданина РФ, который в свою очередь, может расцениваться как клевета (на человека его честь и достоинства), предусмотренного ст. 129 Уголовного Кодекса РФ, Хулиганство (ст. 213 УК РФ), Мошенничество (ст. 159 УК РФ), Преступления против жизни (ст. 105-108, 119, 120 УК РФ) и т.д.

ВО – 2х, ВНЕ СУДЕБНОЕ ВЗЫСКАНИЕ долгов является в нашей стране НЕЗАКОННЫМ методом. Статус «Должник» может быть применим к заемщику только на основании решения суда. Без решения суда этот статус можно расценивать как оскорбление.

В-3х, Любой Заемщик по кредиту является в первую очередь Гражданином Российской Федерации и пользуется всеми законными правами, предоставленными ему действующим законодательством РФ, в том числе право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

В-4х, «так называемая опись и продажа Вашего имущества» в счет погашения вашей задолженности.

описывать имущество и выставлять его на торги может только Служба Судебных Приставов на основании Решения суда! А не на основании телефонных угроз!

Небольшая подборка обоснования незаконности деятельности коллекторов

По поводу нарушения режима банковской тайны и права человека на неприкосновенность частной жизни.

В силу статьи 26 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 2 декабря 1990 г.

кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют

тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все

служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах

ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Согласно подпункту 2 статьи 5

Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 2 декабря 1990 г. к банковским операциям

отнесено размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, т.е. выдача кредита.

Следовательно, банк не вправе разглашать информацию, связанную с выдачей кредита третьим лицам.

Разглашение информации о кредите нарушает права заемщика-потребителя, установленные Конституцией РФ и рядом федеральных законов и является нарушением режима банковской тайны.

Пункт 1 статья 17 Конституции РФ устанавливает, что в  Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией.

В силу статьи 18 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием.

Согласно пункту 1 статьи  23 Конституции РФ каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Разглашая информацию о кредитных отношения гражданина – потребителя, банк нарушает одно из основных прав человека, закрепленных в Конституции РФ.

За нарушение режима банковской тайны и разглашение сведений, представляющих банковскую тайну, в частности информацию о кредите предусмотрена уголовная ответственность.

В части 2 статьи 183 Уголовного кодекса

            РФ предусмотрено, что незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, -наказываются штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет.

Кроме того, в соответствии с гражданским законодательством гражданин-потребитель вправе обратиться в суд с иском о признании действий работников банка по разглашению сведений о кредите незаконными и требовать возмещения морального вреда.

1. По поводу хамского отношения и обращения работников банка и коллекторов

Согласно ст. 21 Конституции РФ:

1. Достоинство личности охраняется государством. Ничто не может быть основанием для его умаления.

2. Никто не должен подвергаться пыткам, насилию, другому жестокому или унижающему человеческое достоинство обращению или наказанию. Никто не может быть без добровольного согласия подвергнут медицинским, научным или иным опытам.

В силу статьи 23 Конституции РФ:

1. Каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Зачастую работники банков и коллекторов собирают сведения о месте работы, родственниках заемщика, звонят на работу, родственникам друзьям – это незаконно, за это предусмотрена уголовная ответственность.

В силу статьи 137 Уголовного кодекса РФ:

1. Незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации -

наказываются штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста двадцати до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностьюна срок до трех лет.

2. Те же деяния, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, -

наказываются штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок от двух до пяти лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до четырех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до пяти лет.

Зачастую работники банка или коллекторы оскорбляют заемщика, называя его мошенником, также порочат его, распространяя аналогичные сведения о нем перед другими лицами – это незаконно.

В силу статьи 129 Уголовного кодекса РФ:

1. Клевета, то есть распространение заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство другого лица или подрывающих его репутацию, -

наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок от ста двадцати до ста восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на тот же срок.

3. Клевета, соединенная с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления, — (мошенничество – тяжкое преступление)

наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо ограничением свободы на срок до трех лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет.

В силу статьи 130 Уголовного кодекса РФ:

1. Оскорбление, то есть унижение чести и достоинства другого лица, выраженное в неприличной форме, - наказывается штрафом в размере до сорока тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех месяцев, либо обязательными работами на срок до ста двадцати часов, либо исправительными работами на срок до шести месяцев, либо ограничением свободы на срок до одного года.

Банки резко ускорили распродажу своих долгов и списание их в дочерние компании, расчищая балансы к концу года. Об этом свидетельствуют данные банковской отчетности. Так, в III квартале Сбербанк продал коллекторам и списал долгов на 54 млрд руб., в то время как за тот же период прошлого года данный показатель составлял всего 2,6 млрд. В два и более раз увеличили объемы продаж коллекторам и другие лидеры по этому показателю: Альфа-банк, Райффазенбанк, «Русский стандарт», МДМ Банк, «Уралсиб» и др. В целом же в июле–сентябре 2010 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года банки списали со своих балансов почти в 3,5 раза больше долгов. Банки отчаялись самостоятельно взыскать долги и справиться с ростом просрочки.

Сами коллекторы подтверждают, что банки увеличили объемы продаж им просроченных долгов. «Это логично. Если говорить о корпоративных долгах, то раньше банки еще пытались самостоятельно работать с должниками, многим из них предлагали реструктуризацию. Но быстро поняли, что время, которое они дают заемщикам, те тратят на вывод активов. Такая практика заканчивается: все, что можно было забрать у крупных должников, банки забрали, остальные долги они сегодня продают», — говорит Дмитрий Жданухин, гендиректор Центра развития коллекторства. «Пока мы судились и банкротили автодилера-должника, он смог перевести свой автопарк на баланс другой компании. В результате мы не смогли вернуть десятки миллионов рублей», — рассказывает топ-менеджер банка из топ-10.

Банки с крупными корпоративными кредитами — Сбербанк, МДМ Банк, «Уралсиб», Альфа-банк, по мнению участников рынка, избавляются от долгов путем продажи их своим дочерним структурам. Так, летом 2010 г. МДМ Банк перевел долги «Техносилы» на сумму почти $180 млн со своего баланса на компанию «Москвичка». А Сбербанк активно передавал часть активов, доставшихся ему от должников, со своего баланса в компанию «Сбербанк Капитал» и другие дочерние структуры.

Не отстают и лидеры розничного кредитования. «Русский стандарт», «Хоум кредит», «ДжиИ Мани банк», «Тинькофф Кредитные системы» (ТКС) и ряд других банков входят в число лидеров по продаже долгов коллекторам. «Руководителям банков нужно подчистить балансы в конце года и показать хорошую отчетность своим владельцам. Поэтому они избавляются от просрочки в портфеле», — объясняют эксперты.

Владельцы ТКС, судя по отчетности, за последний квартал продали долгов на 760 млн руб. Попытки работать с долгами самостоятельно к успеху, как правило, не приводят. Так, представители «ВТБ 24» весной заявляли о планах активизировать работу с должниками, причем банк намеревался взыскивать долги собственными силами. В результате во II квартале нынешнего года банк продал коллекторам долгов всего на сумму 10 млн руб. Но, видимо, результат был не слишком удачным, и в III квартале банк реализовал коллекторам просрочку на 2,6 млрд руб. Впрочем, в самом банке показатели отчетности объясняют по-другому. «Банк и раньше активно работал с коллекторскими агентствами, однако использовалась агентская схема взаимодействия, продажа активов коллекторским агентствам не осуществлялась. Проведенная в текущем году сделка по продаже пула розничных кредитов была первым опытом в данном направлении», — объясняет Наталья Шелковая, замначальника управления по работе с проблемными активами «ВТБ 24».

Банкиры часто идут своим должникам навстречу — устраивают специальные акции, по которым, например, можно вернуть долг и лишь треть от начисленных штрафов и пеней. А может ли банк совсем простить долг?

Такая возможность существует и называют ее банкиры «списание плохих долгов». Так, в конце прошлого года банк, входящий  в ТОП-10 по размеру активов, решил списать часть своих проблемных кредитов на сумму в 55 млн рублей. Средняя сумма каждого займа составляла около 200 тыс. рублей и по каждому у банка были акты о невозможности их взыскания от Федеральной службы судебных приставов.

Это значит, что банк подал на должника в суд, суд встал на сторону банка, но должника либо не нашли, либо с него нечего было взять. Единственную квартиру должника не опишешь, на мебели много не заработаешь. Вот и приходится банку прощать такие безнадежные долги, чтобы они не висели мертвым грузом на балансе и не портили отчетность.

Но списание означает 100% ный убыток, поэтому многие банки, чтобы хоть что-то заработать на безнадежных долгах, предпочитают продавать их коллекторам.

Продают такие долги с огромной уценкой — 90-99% от объема. Правда, если с должника нечего взять, то и коллекторы будут бессильны. Ведь кроме психологического давления никаких иных рычагов влияния на должника у них нет.

Иногда работа с должниками так затягивается, что кредиторы обращаются в суд уже спустя 3 года после момента последней оплаты по займу. А в этом случае должник может заявить в суде свое право об истечении срока исковой давности и фактически его долг перед банком будет прощен.

Пожалуй, срок исковой давности и списание банком плохих кредитов — это единственные возможности обнулить свой долг. Только прежде, чем это произойдет и банки, и коллекторы, требуя возврата займа, успеют подпортить вам жизнь. А в качестве бонуса, «прощенный» должник, как минимум несколько лет, не сможет даже мечтать о новых кредитах.

Недавно последний крупный псевдогосударственный банк — Банк Москвы — заявил о том, что будет сотрудничать с коллекторскими агентствами. Ранее о передаче просроченной задолженности в коллекторские агентства заявили такие «киты» рынка, как Сбербанк и ВТБ24. Это значит, что большая часть просроченных кредитов физических лиц поступит в работу коллекторам. И вероятность того, что гражданину, не сумевшему вовремя вернуть банку деньги, позвонит коллектор, приближается к 100%.

О коллекторах пишут много страшного: мол, приходят, угрожают и чуть ли не пытают. Могу привести множество аргументов, доказывающих, что это бред. Главный состоит в том, что с загнанного в угол, отчаявшегося человека много не взыщешь. Но я собираюсь рассказать о другом. А именно: как должнику вести себя с коллектором. Вот ряд практических советов.

1. Если позвонил коллектор, надо прежде всего узнать, на каком основании он беспокоит заемщика. Есть ли договор между банком и агентством на передачу долга в работу? Эту информацию можно получить в банке либо запросить подтверждающие документы в самом агентстве. Я советую это сделать, для того чтобы не попасться на удочку «черным коллекторам» (о них речь пойдет ниже).

Гражданин имеет право удостовериться в том, что ему действительно звонит сотрудник коллекторского агентства. У коллектора надо спросить полное наименование агентства, его фамилию и имя, а также на каком основании агентство работает с банком. Нелишним будет уточнить, не изменились ли реквизиты для погашения задолженности по кредиту. Узнать информацию об агентстве и сотруднике нужно для того, чтобы понять, на кого при необходимости подавать жалобу.

2. Надо выяснить точную сумму заложенности и правильно ли она рассчитана. Для этого клиенту необходимо запросить в банке выписку и детализацию по лицевому счету. А потом, взяв в руки договор с банком, собственноручно попробовать рассчитать сумму задолженности.

3. Главный вопрос — как разговаривать с сотрудником агентства? При общении с коллектором не стоит паниковать и идти на конфликт. С самого начала необходимо вести конструктивный диалог. Поверьте, сотрудник коллекторского агентства не настроен «прессовать» должника. Ему нужно вернуть деньги своему клиенту (то есть банку), и он изначально готов пойти на компромисс. Надо ему помочь. Заемщик вместе с коллектором могут составить оптимальный график погашения заложенности. Коллектор пойдет на то, чтобы гражданин отчислял из зарплаты по 1000 рублей, и не будет требовать заплатить всю сумму завтра.

При общении с коллектором есть несколько маленьких хитростей. Во-первых, заемщику стоит сразу предложить обращаться к нему по имени (а не по имени и отчеству). Это позволит установить более доверительные отношения. Во-вторых, при общении стоит попросить личной встречи с коллектором. Как показывает практика, в некоторых случаях личный контакт помогает уладить вопросы, которые заемщик, допустим, не желает решать по телефону. Человеку может быть просто психологически некомфортно говорить о своих долгах при коллегах или в кругу семьи.

К сожалению, на практике все действуют ровно наоборот. Клиенты банка не идут на контакт, сообщая сотруднику, что они будут общаться с представителем банка. А то и просто стараются внести номера телефонов, с которых поступают звонки, в «черный список». Это понятно: психологически легче не разговаривать о своих проблемах. Но это ошибочная стратегия. Банк уже не будет общаться со своим заемщиком — он нанял для этого коллектора. Поэтому «посылать» сотрудников коллекторского агентства — это значит только затянуть решение проблемы. И увеличить сумму долга: ведь проценты и штрафные санкции продолжают начисляться, пока должник бегает от коллектора.

4. Если у должника нет денег, то все равно не стоит скрываться от коллекторов и игнорировать звонки. Коллекторы понимают, что у каждого своя жизненная ситуация. И стремятся найти индивидуальный подход к каждому должнику. Не по доброте душевной, а потому что так больше шансов вернуть деньги. Поэтому не стоит обращаться в банк за отсрочкой. Это только лишняя трата времени. Надо объяснить коллектору ситуацию и предоставить документы, подтверждающие, что должник пока не может платить (например, справку с биржи труда). Коллектор, удостоверившись в этом, даст отсрочку.

5. Что делать, если дело зашло слишком далеко и коллекторы, не дозвонившись до заемщика, приехали в гости? Как себя вести? Во-первых, надо попросить предъявить документы, подтверждающие, что гость действительно является сотрудником агентства и имеет право представлять интересы банка (у него должна быть доверенность от банка). Сотрудник агентства обязан это сделать. Впускать его в дом или провести разговор через дверь, решать заемщику. Ничего страшного не произойдет, если пригласить сотрудника агентства зайти. Коллектор приехал не пытать, а наладить личный контакт и провести переговоры. Поэтому надо поговорить с ним и спросить совета: как можно погасить долг?

Недавно у нас в компании обсуждался забавный случай. Коллектор, занимающийся выездами, приехал к заемщику для выяснения причин возникновения задолженности. Гражданин стал жаловаться, что не может найти работу и вообще жизнь пошла под откос. Наш сотрудник, спросив о профессиональном опыте заемщика, тут же уехал. На следующий день коллектор привез ему газету со списком вакансий и попросил заемщика позвонить в его присутствии работодателям. В нескольких местах его пригласили на собеседование, и гражданин достаточно быстро нашел работу, а потом выплатил долг.

6. Все эти советы работают, если к вам приехал сотрудник легального коллекторского агентства. Но на рынке до сих пор работают так называемые черные коллекторы. Их мало, банки почти не дают им заказы, но они все же есть. Что это за компании? «Черные коллекторы» — это просто несколько физических лиц (они даже не регистрируют компанию), которые покупают долги у небольших банков. Они звонят заемщикам или приезжают к ним и, используя метод психологического давления, взыскивают задолженность. Такие люди делают все, чтобы довести человека до состояния стресса. Это нужно, чтобы заемщик не стал спрашивать у них документы, подтверждающие их полномочия на взыскание долга для определенного банка. Им надо, чтобы гражданин думал только о скорейшем погашении долга и о последствиях невыплаты. А в случае вопроса о документах со стороны клиента, они действуют по принципу «есть долг — плати, и не надо задавать лишних вопросов».

Могу привести пример работы таких вышибал. У одного заемщика образовалась задолженность в банке. Дело передано в агентство, которое, как оказалось, было одним из тех самых «черных коллекторов». Человек решил продать личный автомобиль. «Черные коллекторы» предложили помочь ему в этом вопросе. Нашли покупателя на автомобиль (подставное лицо), переоформили машину на нового владельца и сообщили, что деньги, полученные от продажи автомобиля, они перечислили в банк. Заемщик на все согласился. Естественно, деньги в банк не поступили. Заемщик остался без машины, без денег и все с той же задолженностью.

Еще один пример. Бывает так, что «черные коллекторы» требуют погашения задолженности перед банком на те реквизиты, которые они предоставляют заемщику (а не те, которые предоставлялись при заключении договора с банком). Деньги поступают на их счет и исчезают.

Какой вывод? Обязательно требуйте от сотрудников подтверждающие его полномочия документы. Если поступают угрозы — обращайтесь в банк, от имени которого работает коллектор. Если это не помогло и угрозы продолжают поступать, надо обратиться с заявлением в полицию. Если правоохранительные органы не реагируют на жалобу, необходимо действовать более решительно: написать заявление в прокуратуру и подать иск в суд.

Я желаю всем читателям, чтобы эти советы никогда не пригодились. Для этого достаточно рассчитывать свои финансовые возможности и не совершать импульсивных покупок.